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地理解金钱并不随着时间的推移而贬值这个道理。事实上问题就在这儿。在我们大脑成形的那个世界里，今天的货币确实会随着时间的改变而失去价值。简单地说：食物会腐烂的。那时候，精明的投资者应该大大减少未来的支付。不幸的是，我们的大脑总是根据昨天的游戏规则行动，所以我们很容易上当。
非常确定的是，公司会利用我们内在的不耐烦的毛病，并经常成功地诱使我们立马把东西买下。能带回家一个神奇的洗脱一体的洗衣机，并在当天安装好，过60天再付钱，挑逗起深藏在我们体内的小小的以捕猎采集为生的遗传基因的想象力。别担心最后付的钱远远超过我们认为合理的限度。在买东西的时候，过时的本能引导我们看重今天的价值，而不管将来的开支。据说通向地狱的道路是由良好的意图铺成的。当我们想变得更好时，却经常在浪费钱财，继续我们的冲动行为。在一个关于良好意图的调查中，研究者考察了人们对看严肃电影（seriousmovies）的意愿。一组调查对象被要求选择一场当晚观看的电影。另一组则要选择后三天每天晚上要看的电影。对后一组人来说，选的电影要三天才能看完，可是他们在第一天就选好所有要看的片子了。这儿显示出一个有趣的模式。选择今天的电影时，两组人都选了轻松愉快的爱情片、喜剧和动作片。而要选后几天（明天或后天）晚上要看的电影时，人们会选比较严肃的片子，如描绘纳粹集中营的《辛德勒的名单》以及一些外国电影。
在白天，一个人会说：“今晚我要看个有趣的电影，明天会看我应该看的。”可是明天到来时，他们又想寻找乐子，于是如果可能的话，他们就会选一个《土拨鼠节》（GroundhogDay）。商家知道我们对未来的行为总是过度乐观，所以利用我们的这种认识来赚钱。例如，他们一开始会给我们利率比较低的信用卡，但是窍门在于6个月后，利率会大幅上升。这没有什么不合法的。银行甚至不必将这些打印精美的条件遮遮掩掩（虽然它们似乎总是想这么做）。它们会把这些条件写在霓虹灯广告牌上：现在开始使用信用卡，你将可以享受6个月的优惠利率。未来会与过去不同，而且通常会变得更好—由于这种过度的乐观主义，我们会一窝蜂地做这类交易（如果外星人统治了地球，把人当成宠物来玩，他们可能会把这种抑制不住的乐观主义当成我们最可爱的特点）。
当制定这些计划时，我们期待的是一个崭新的经过完善后的自我，还想让这些商家吃亏上当。我们并不真正关心它们是否会在6个月后要求我们支付过高的利率，因为我们打算很快还清债务（同时还能变瘦）。然而6个月过后，我们常常还是债务缠身。结果是普通美国人会把他或她收入的1/5拿来付信用卡上的开支—其中绝大多数是利息。控制我们的财务身处在高利贷者以及其充满诱人提议的海洋—这些提议是用来刺激和利用我们的欲望的，我们如何才能过起富裕的生活呢？是的，我们不能依赖本能，相反，我们需要不断强化自己的财务训练。对于银行和企业，我们应该以其人之道还治其人之身，从而反败为胜。记住，它们的赚钱之道是借给我们钱时收高利率，而在我们存钱时给低利率。转败为胜的步骤一是把任何东西都用同一种货币，即税后利率来计算。不管它是叫贷款申请费也好，利息索价也好，分期付款也好，问题的关键是利率。许多很好的书和软件程序能帮我们把不同类型的费用转变成有效利率。经过协调，每个人都能按要求计算好利率。虽然这可能是显而易见的，但我们多数人甚至到现在也还不知道我们被要求支付什么利率。
本能 第一章 瘪钱包和肥躯体（7）
步骤二，组织我们的财务机构。不管我们欠什么债，利率都应该尽可能低，而且可以减税。同样，不管我们有什么积蓄，它们带来的税后回报都应该最高。例如，我们信用卡上欠3000美元，而同时有2000美元的储蓄账户，那我们在白白地让钱溜走。储蓄账户的利率很低，顶多在2％~3％之间，而信用卡却要我们付将近20％的利息。我们可以像华尔街的银行家那样，动用我们的存款以减少信用卡上的差额。这样，给我们带来2％利率的钱却可以帮我们省下20％的开支。在一个层次上组织我们的财务并使其合理化的需要很明显，但在更深的层次上，就要求我们控制对诱惑性提议的本能反应。这会更难，因为公司总是在有意无意地设计一些程序来愚弄我们对价值的直觉观念。步骤三，对我们的行为持现实的态度。在管理金钱的问题上，这可能是最难的事情了。即使我们认为明天我们会做得更好，对我们控制未来欲望能力的最好的预言家却是我们过去的行为。要是正在放映电影《王牌大间谍》（AustinPowers），我们就不会坐上三个小时去看晦涩的纪录片。同样，我们不要接受那些只有当我们完全改头换面才会帮自己省钱的金融提议。
最后，占商家的便宜。虽然每个商家都在尽可能地捞我们的油水，它们在拉拢我们这方面是存在竞争的，所以可能不得不主动给我们一些甜头。例如，某个电话公司一开始时会要价比较低，或者会提供某种申请补贴。它认为我们尝完甜头后还会继续待在它们这儿。但是，我们可以吃掉这块免费的馅饼，然后转移到另一家，直到这家的条件转为对我们不利为止。公司讨厌的就是这样从一块免费馅饼跳到另一块免费馅饼的客户，但是这种做法不但合法而且有利可图。进化为许多问题都提供了绝好的解决方案。如果要跌倒，我们的身体系统会迅速做出反应，让我们站稳或者减少跌倒后的痛苦。但是在金融领域没有这样的本能的保护措施。在做每一个决定时，我们都必须压制内在的反应，并利用习得的金融手段来做出最佳选择。肥胖请勿给人类喂食恐怖的肥腰常塔克是住在亚特兰大动物园的一只聪明可爱的猩猩。它受过手语训练，有超过150字的词汇量，并被认为是一位体面的艺术家。它生于亚特兰大耶基斯灵长类动物中心，现在20多岁。它在中心生活的9年是被当人一样养大的，使用尿布和婴儿的那些用品。
在这种人类的环境中长大，常塔克变得十分肥胖，重达200多公斤，几乎是它理想体重的3倍。由于担心庞大的躯体会压坏它的肺，科学家们对它进行严格的节食。以前它是200多公斤的乐趣，现在却成了180多公斤的怒气。在节食期间，它最喜欢的手语变成了“糖”。它拒绝画画，还吃了给它用来进行艺术创作的蜡笔。节食期间，常塔克还成功地逃跑了一次。它向一个看门人发威，并且本来可以轻而易举地取了那人性命，但是它选择向一个200多升的食物桶发动了攻击。最后人们发现它坐在一个底朝天的食物桶旁边，四肢并用地把给猴子吃的东西朝嘴里塞。
常塔克是独一无二的，不光是因为它和人类的联系，以及它的语言和艺术才能，还由于它的体重。您瞧，在动物园和研究中心之外没有肥猩猩。野生猩猩，虽然在基因上和常塔克一样有对美餐的渴望，但是体态苗条，大约只有70多公斤重，因为它们的食物相对缺乏，而且在婆罗洲的丛林里很难找到食物。
本能 第一章 瘪钱包和肥躯体（8）
像常塔克一样，我们许多人都难以保持体态轻盈、身体健康。我们会发现，食物充足、生活安逸是人类和被俘获的猩猩体重难以控制的根源。在我们的胃口成型的那个世界里，有充足的食物是不可想象的。真正贫困的人们会对吃饭过多可能成为问题这个说法感到困惑。在去东非乌干达的一次旅行中，特里试图给一群妇女解释易饥症（bulimia）。他一开始讲到患易饥症的人在吃完饭后会故意呕吐。“吃的东西有什么问题？”那些乌干达妇女问道。什么问题也没有，特里说，那些人只是想把食物吐出来。妇女们茫然地看着他，很明显她们难以理解这样的信息。在试着理解了几次这种紊乱现象之后，乌干达妇女们离开了，她们相信要么是翻译出错了，要么这是西方人开的奇怪的玩笑。那些长期挨饿的人们怎么会理解食物过剩的问题呢？在许多贫穷的国家，肥胖仍然是财富的标志，“富足”则用来形容胖人。尼日利亚的新娘在出嫁前先在“增肥屋”里吃喝休息以增加体重。胖乎乎的妻子更讨丈夫喜欢，因�