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说到理财，一些人的第一反应是，我有100万，您能保证我每年都有30万元的投资收益吗？也有一些人对理财不以为然，认为理财无非就是“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”的勒紧裤带过日子，以积攒财富。
其实不然。理财所追求的目标，如果用最简洁的话来概括，就4个字：快乐、自由。如果用一个体系来表述，也就3句话：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。
私人理财是一个系统工程，它应满足以下一些条件：
首先，它应根据个人或家庭的资产收入状况、职业、年龄特点，构建与之相匹配的日常消费模式。这个模式客观上要求，在即期消费方面，既不能玩吃光、用光的把戏，也不能学“土财主”式的视钱如命，一毛不拔。
这是因为，今朝有酒今朝醉，常常身无分文又到处借钱的人，公众形象总有那么一点丑陋，让人见了感到害怕。常常身无分文的“月光族”，总让人觉得在金钱方面，诚信缺失了那么一点点。更何况，创业投资也好，风险投资也好，避险投资也好，都是以资本作为支撑的。一个人，一个家庭，如果没有一定的资本原始积累，那么，他也就没有更加美好的明天，充其量，他只能是个混日子的人。
而终身省吃俭用，拼命积攒钱财的“土财主”式的消费观和生活方式，则让人愧对原本美好的生活。作为个人和家庭，我们倡导的生活理念是：努力赚钱，轻松消费，崇尚理财。讲究的是资产、收入要与消费相适应、相匹配。即在经济条件许可和科学安排的前提下，让我们的生活滋润起来，快乐起来，享受幸福生活每一天。
其次，它应根据不同个人和家庭的不同生存背景，如年龄、健康状况、职业特点和中长期消费需求，构建与之相匹配的避险机制。并选择最佳的切入时机，以最低的投入成本，以应对和转嫁未来生活中可能出现的风险。这些风险包括，养老、医疗、意外伤害、失业、女子教育经费等，以确保个人和家庭经济在任何一个时点上，都能经风雨、抗风浪。
再次，在基本满足前面两个条件的基础上，将闲置不用的私人资本进行投资，以追求私人资本的效益最大化，使未来的生活锦上添花，更加美满和快乐。
私人理财的这三个方面是一个有机的整体。日常消费和避险是基础和前提，也是确保个人和家庭生活正常有序的必然要求。但是，构筑个人和家庭经济生活的“防火墙”，还只是严格意义上的私人理财初始阶段或基础阶段，而不是终极目标。这是因为，我们之所以要理财，就是要在目前的资产和收入状况下，使我们未来的生活更加富有，生活更加有质量，家庭成员更加健康、更加快乐，而不是单纯地追求资产的保值。这与建造大厦一样，基础必须打得扎扎实实。倘若基础不牢，在这个基础上建筑起来的大厦越高，倒塌的风险就越大，损失也就越惨重。
理财和快乐一起出发（2）
但是，如果我们只做打基础的工作，而不继续做建造大厦的工作，那么，这种前期的基础投入就被极大地浪费了。因此，私人理财既要做打基础的工作，又要做建造大厦的工作。只有这样，我们才能在风险投资市场上，不管有多大的风浪，都能有稳定的收益。只有这样，我们才能真正获取个人最大的财富自由，走上终身快乐理财之路。
快乐与金钱之间的关系似乎非常微妙，不同的人会把它们摆在不同的位置。
在生活中我们也会看到为了钱斤斤计较、悲喜不定的人，有许多人是为钱而活的。对他们而言，钱挣得越多，他就越快乐，钱成为他生活的动力以及向别人炫耀的资本。但是，他们的快乐是建立在自己的财路一帆风顺的基础上，因为他们对钱的介意，一点点利益的损失都会让他们懊悔不已。所以，曾经成为他们生活动力的钱，也可能会变成摧毁他们精神防线的洪水猛兽。至于炫耀，他的炫耀是给那些和他有一样生活方式的人看的。他有钱时，自然是万众瞩目的焦点，但一旦失势，不仅曾经艳羡过他的人会在背后冷笑，连他自己也觉得没了钱就没了一切，生活从天堂掉到了地狱。
记得有一句话是针对滚石集团总裁的评论：他实际上不是一个最好的经营者，对他而言，经营是次要的，金钱只是他快乐的副产品。他是在做自己喜欢的事情，因此他们投入了极大的精力和热情，并最终获得了成功，这成功当然也包括财富的创造。但是，最重要的一点是，他们从事业中获得了快乐，这种快乐并不仅仅来源于金钱，更因为他们实现自己梦想的成就感。
在整个人类活动范围内，快乐都有助于改进人们的行为方式，从而获得成功，这包括婚姻美满、收入增加、健康长寿。科学家们还指出，把快乐视为通向完美生活的坦途也是错误的。实际上，快乐和成功之间的联系也有一些阴暗面——例如，他们指出：“一个快乐的黑手党成员可能更可怕，一个快乐的骗子艺术家在造假却不被抓获方面也许更厉害。”不过，基本情况是，快乐似乎是成功之母。快乐是一个神奇的东西，如果您愿意分享，那么，一个快乐会变成N个快乐。本文提及许多关于美国人快乐和中国人不快乐的原因，绝非崇洋媚外，而是希望我们从中有所借鉴和启示，让自己越来越快乐。
我们通常认为，薪水当然是越多越好，但有一份来自美国的经典调查显示，年收入由5万美元涨到100万美元的人群，不觉得自己在加薪后的1年中，比过去的1年里更快乐。
心理学家对此现象的解释是：人往往忽略这样一个事实，即当薪水提高时，人的欲望也随之增多了。当拥有健康的身体时，我们不会期望自己更加健康；当拥有1个幸福的家时，我们不会希望拥有2个幸福的家；但对于和金钱有关的物质，我们总是觉得越多越好；于是，在不断追求、满足自己对物质的渴望时，人往往牺牲的是健康、人际关系、家庭、爱情和平和的心境。
追求财富不如追求幸福（1）
——幸福之道
幸福实质上是一个人对其所处状况的一种满足感，每个人所处的状况不同，产生幸福感的条件也就不同。富人的幸福可能是买一辆宝马车、打一场高尔夫、休闲、享受天伦之乐；平头百姓的幸福可能是找到一份满意的工作、吃一顿大餐、有一套属于自己的房子。
同样一件事情，对有些人来说可能意味着幸福，但对另一些人来说，却没有幸福感可言。对于整天忙碌的白领来说，时间是异常宝贵的，能有一天在家里休假可能就是幸福；但同样是这一天，对于那些经常呆在家里的人来说，却并不意味着幸福。
有人认为，理财就是管好账，节省开支，理财的目标应该是省钱。但不完全是这样，比如在上海这个大都市里，开私家车，如果单从经济角度来看的话，要花10万元左右的购车费、4万元左右的车牌照费，每年还要支付3000元左右的车险，每个月还要花不少汽油费，远远不如坐地铁、挤公车划得来。于是就产生了一种说法：“在上海，再富有也不要买车，纯粹是浪费钱！”对于有经济能力、这些开销对其收入支出结构中影响不大的人而言，这种说法其实是没有真正领会理财的真实含义———理财就是为了追求幸福。经济比较宽裕的人更看重的是休闲、时间和乐趣，私家车能够极大地提高其幸福感，应该花这笔钱。安萨里最近成为世界上首位女太空游客，尽管短短几天就花了2000万美元，她却说“绝对值得”。
也有人说理财的目标是赚钱，其实也不完全是这样。如果理财只是为了赚钱的话，理财不就成了投资。赚钱与亏钱是伴生的，赚钱的过程中往往要面临亏损的风险，预期收益越大，实际风险就越高。投资一旦不慎，就有可能出现严重亏损，不但没有了幸福感，可能还会严重影响个人和家庭生活的稳定。而即使一个人赚了很多钱，但稍有意外，他留给家庭的将只是伤害，幸福感一样是无从谈起的。因此，从理财的角度来看，应该合理分配、攻守兼备，不能只为了赚钱而理财。
因此，理财的最终目标应该是追求生活的幸福，而不是简单的省钱和赚钱。
1、目标适度才能幸福
理财的最终目